Tid och pengar

Du har säkert hört det många gånger, tid är pengar, och många av oss håller med. Hur du spenderar din tid, både på fritid och arbete, påverkar din ekonomi mer än vad du tror. Om du är företagare, vill lyckas med karriären eller studierna, måste du använda din tid på bästa sätt.

Effektivitet

Vad gör du med din tid? Hur förvaltar du dina 24 timmar per dygn? Det som ofta skiljer personer med bra och dålig ekonomi åt är inte bara lönen i sig – du kan faktiskt ha hög lön, men dålig ekonomi -, utan också hur de hanterar sin tid. Om du spenderar dina kvällar med Netflix och Instagram är chanserna mindre att du faktiskt får en högre tjänst eller lyckas starta ett företag än om du läser böcker, lär dig språk, går en kurs och håller dig i form. Två personer kan ha samma utbildning, men det betyder inte att de har samma lön eller liv efter tio år. Din tid är på sätt och vis också pengar, och du måste göra val där du använder din tid väl.

Om du är egenföretagare kan du välja att ha kontor på ett kontorshotell om du märker att du jobbar mer effektivt om du går iväg till en särskild arbetsplats. Ett kontorshotell ger dig också möjlighet att samarbeta med andra företag och effektivt bygga upp ett nätverk. Du hittar kontorslokaler i Stockholm hos Workaround. Det är viktigt att du tänker igenom hur du bäst arbetar för att verkligen använda din arbetstid på bästa sätt. Annars får du bara lön för den tid – timmar- som du arbetar och kommer stanna på ungefär samma lön, istället för att på egen hand lyckas skapa mer för varje timme och på så vis också mer inkomst.

Tankesätt

För att maximera din tid, och på så sätt också få bättre ekonomi, måste du först tänka igenom hur du spenderar din tid och dina pengar. Om du väljer att varje dag köpa en stor mugg kaffe på ett kafé på väg till jobbet, betyder det att du tillbringar ca 5 minuter varje morgon med att stå i en kö för att få betala 30 kronor för en kaffe. Det blir (minst) 25 minuter varje vecka som du använder för att köpa kaffe för 150 kronor – nästan två timmar per månad för att få dricka kaffe för 600 kronor. Jämför det med att köpa en bättre termosmugg och brygga kaffet på morgonen medan du gör dig i ordning.

Tid och ekonomi följer samman. Det tankesättet kan du applicera på både stort och smått, som till exempel på hur du använder tiden på väg till jobbet. Kör du bil istället för att åka kollektivt? Ibland är det bättre både utifrån ekonomi och effektivitet att köra egen bil, men inte för det mesta. Om du har goda kommunikationsmöjligheter sparar du både in bränslekostnaden, klimatpåverkan, påverkan på bilen och tid genom att istället åka buss eller pendeltåg, och samtidigt arbeta eller lära dig något nytt. Effektivisera din tid så kommer du spara in både tid och pengar.

Låna pengar – vad är viktigt att tänka på?

Det är många saker som är viktiga att tänka på innan du ansöker om ett lån. Att gå igenom hushållsbudgeten och att jämföra ränta och andra villkor hos olika långivare gör att du sparar pengar. På sajten https://lanakuten.com kan du enkelt jämföra olika typer av snabblån och lån utan UC för summor mellan 500-150 000 kr. Tack vare Låneakutens överskådliga tjänst går det fort att hitta det lån som passar din ekonomi bäst.

Vad kan vara bra att låna till?

Det finns många typer av lån som till exempel bolån, sms-lån och lån till studier. Ett bolån tas, precis som det låter, när det är dags att köpa ett hus eller lägenhet och lånet har ofta en låg ränta eftersom boendet står som säkerhet för lånet. Lån till studier via CSN är också förmånliga men kan bara tas av den som uppfyller kraven för studier. Det finns även många andra tillfällen i livet då du kan behöva ta ett lån som till exempel vid ett bilköp eller om kylskåpet plötsligt går sönder. Även härliga händelser som en lång resa med familjen till värmen på vintern kan finansieras av ett lån liksom en större fest som ett bröllop. Fördelen med att ta ett lån är att månadskostnaden sprids ut på flera månader istället för att en större summa måste ut från kontot vid ett tillfälle.

Praktiska saker att komma ihåg vid lån

Innan du tar ett lån är det viktigt att gå igenom din hushållsbudget för att se hur mycket du har kvar varje månad efter att alla räkningar och löpande kostnader som mat och transport är betalda. Glöm inte att ta med alla småköp som kaffe på stan, biobesök och andra nöjen. Om du känner att du behöver spara pengar finns det flera enkla knep att ta till. Att ta med matlåda till jobbet är ett klassiskt tips men också att dra ner på godis och läsk minskar kostnaderna samt gör att du blir mer hälsosam som bonus. När du har gjort en budget har du en tydlig bild över hur mycket du klarar av att betala i ränta och amortering på lånet varje månad. Nästa steg är att jämföra olika långivare för att hitta lånet med de bästa villkoren som gör att din månadskostnad för lånet blir så låg som möjligt. Sedan är det dags att ansöka och när ansökan är beviljad har du pengarna på ditt konto. Lägg in en påminnelse varje månad när det är dags att betala räntan på lånet för att inte riskera att missa en betalning och drabbas av påminnelseavgifter. Se också till att betala tillbaka på lånet enligt avbetalningsplanen för att undvika risken att betala av på en resa som du gjorde för länge sedan eller en bil som du köpte för flera år sedan och kanske inte längre har kvar.

Skillnaden mellan mikrolån och sms-lån

Det är inte alltid lätt att hålla reda på de många typer av lån som finns, och två lånetyper som är snarlika varandra (vilket kan göra det ännu svårare att hålla isär dem) är mikrolån och sms-lån. Trots likheterna finns det dock även stora skillnader mellan dessa lån, så därför tänkte vi här reda ut begreppen.

Det som båda låneformerna har gemensamt är att de består av små summor, vilket kan göra det lätt att förväxla sms-lån med mikrolån. Ett mikrolån är dock en särskild typ av lån som ges till företagare, framförallt småföretagare i tredje världen. Syftet med denna typ av lån är att ge företagaren ett litet kapital för att hen ska kunna starta eller utveckla sin verksamhet, till exempel genom att en sömmerska kan köpa en symaskin. Mikrolånen startade som en ideell verksamhet av nobelpristagaren Muhammad Yunus genom hans bank Grameen Bank, som var verksam i Bangladesh. Där delade han ut denna typ av lån till fattiga i landet, trots att de inte hade någon säkerhet för lånet och trots att deras återbetalningsförmåga var mycket låg. Efter att Yunus mottog Nobels fredspris spreds dock kännedomen om låneformen, och numera är det flera banker som erbjuder den med vinstdrivande syfte.

Sms-lån är till skillnad från mikrolån vanligast förekommande i i-länder. Precis som mikrolån handlar det om små lånebelopp, men de lånas av privatpersoner, snarare än företagare. Även om sms-lån liksom mikrolån inte kräver någon säkerhet, förväntas man kunna betala tillbaka lånen inom en snar framtid, inklusive den ofta höga räntan. Innan man tar ett sms-lån kan det därför vara bra att jämföra villkoren hos olika banker och långivare, för att få så låg ränta som möjligt. Läs mer om hur det går till på Smslån.nu, där du också kan jämföra sms-lån och se till att du får så bra förutsättningar som möjligt när du lånar pengar.

Privatekonomi

Privatekonomi kallar man den ekonomi som rör en enskild person, och den personens tillgångar och utgifter. Det är med andra ord upp till var och en att sköta sin egen privatekonomi, även om politiska beslut självklart påverkar förutsättningarna för detta.

Grunden till en bra privatekonomi (förutom att man har en stabil inkomst) är att lägga upp en budget, för att ha klart för sig hur stor del av ens inkomst som man har över till konsumtion varje månad. I budgeten bör man räkna med utgifter för bostad, transport (till exempel bensin eller busskort), mat, kläder, internet och alla andra återkommande kostnader man har. Om det finns möjlighet är sparande också en del av varje sund privatekonomi, både för att ha en buffert för oförutsedda kostnader och för att ha bättre ekonomiska förutsättningar i framtiden.

I idealfallet konsumerar man aldrig över sina tillgångar, men i verkligheten är detta ganska orealistiskt. Även de som bara får en liten del av sin inkomst kvar efter att alla regelbundna utgifter har betalats behöver ju då och då köpa en ny dator, reparera vitvaror i hemmet eller göra andra saker som kostar mer än de har råd med den månaden. I dessa lägen är det många som löser situationen genom att ta ett lån. Det man ska akta sig för är dock att göra detta till en vana, eftersom flera smålån med höga räntor i slutänden innebär en mycket hög kostnad för ränta varje månad. Skulle man ha hamnat i den fällan finns det dock ett sätt att förbättra sin privatekonomi, nämligen att samla alla lån hos en och samma bank. Läs mer om det här om du tror att din ekonomi skulle förbättras av att ”baka ihop” dina smålån till ett större lån med mindre ränta.

Om man känner att man har dålig koll på sin privatekonomi och hur man sköter den överlag (så som många unga i dagens samhälle har) kan det också vara en bra idé att läsa på, exempelvis om vilka försäkringar man behöver och hur det går till när man tar ett banklån. För framtida generationer kanske detta problem kommer att lösas, då majoriteten av alla svenskar anser att privatekonomi bör läras ut i skolan.

Vad betyder lånetermerna?

Topplån, bottenlån, blancolån, privatlån – det finns många termer att hålla reda på när man ska låna pengar, och det är viktigt att man förstår dem väl, eftersom ett lån påverkar ens ekonomi stort, och under lång tid.

Alla termer som nämndes inledningsvis kommer man sannolikt att stöta på när man lånar pengar inför ett bostadsköp, det vill säga när man tar ett bostadslån. Bostadslånet är sannolikt det största lånet man kommer att ta i sitt liv, och det finns en hel del regler kring det. En sådan regel, som infördes i oktober 2010, innebär att man endast får ta ett bostadslån motsvarande maximalt 85 procent av köpeskillingen för bostaden, det vill säga bostadens pris. Resterande 15 procent, som ska betalas som kontantinsats, måste anskaffas på annat sätt. Den del av bostadslånet som går till köpeskillingen (det vill säga 85 procent eller mindre av den) kallas för bottenlån. Eftersom bostaden används som säkerhet för lånet är räntan för dessa lån vanligtvis relativt låg. Om man belånar mer än 70-80 procent av sin bostad erbjuder banken vanligtvis ett så kallat topplån för den resterande summan upp till 85 procent. Räntan för denna del av lånet brukar vara betydligt högre.

Det går också att låna pengar för kontantinsatsen, det vill säga de resterande 15 procenten av köpeskillingen. Detta lån blir vanligtvis ett så kallat privatlån, vilket är samma sak som ett blancolån. Ett privatlån har ingen säkerhet som grund, vilket gör att räntan på dessa lån är betydligt högre än för ett bottenlån. Därför är det viktigt att se till att man lånar till de bästa möjliga förutsättningarna innan man tar ett privatlån (oavsett om man ska köpa en bostad eller något helt annat). Det kan man till exempel göra hos Freedom Finance, där man kan jämföra olika bankers lånevillkor för att försäkra sig om att man lånar hos de som erbjuder bäst villkor.

Bolån

De flesta som bor i ett hus eller bostadsrätt i Sverige idag har bolån. Ofta är bolånet en av de största utgifterna varje månad och det är därför mycket viktigt att man tänker sig för och jämför olika bankers lånevillkor innan man bestämmer sig för varifrån man ska låna till sin bostad. Ett bolån kan man bli sittande med hela livet och sedan tas det ofta över av nästa generation, om bostaden inte säljs. I den här artikeln ska vi gå igenom vad som händer på bolånemarknaden idag och ge tips på hur man tecknar ett så förmånligt lån som möjligt.

Vad innebär amorteringskravet?

Tidigare kunde man låna stora belopp utan att behöva gör några avbetalningar överhuvudtaget. Bankerna kasserade in ränta, årtionde efter årtionde, och lånet betalades inte tillbaka förrän fastigheten såldes. Nyligen har det införts nya låneregler med amorteringskrav. Det innebär att de flesta låntagare inte kan låna lika mycket pengar som tidigare eftersom de även måste amortera på lånet, varje månad. Kostnaderna för ett lån och avbetalningar kan bli högre under de första åren. På längre sikt är det dock bra eftersom lånekostnaderna, och därmed ränteutgiften, minskar successivt. Även utifrån ett samhällsekonomiskt perspektiv anses amorteringskravet som bra insats. Det minskar nämligen risken för en överhettning på bostadsmarknaden.

Du kan påverka din ränta

Även om riksbanken, flera gånger om året, fastställer den så kallade styrräntan så finns det ingen fast ränta för bolån. Hur mycket som ska betalas i ränta avgörs under en förhandlingssituation mellan långivaren och låntagaren. Många faktorer spelar in. En av de viktigaste är om man väljer fast ränta eller en ränta som kan gå upp och ner beroende på riksbankens styrränta. Fast ränta är dyrare men ger bättre möjligheter att planera sin ekonomi långsiktigt. Om man tror att räntan riskerar att stiga kraftigt i framtiden ska man satsa på fast ränta idag. Historiskt sett har det dock varit smart att välja rörlig ränta.

Aktier

När du handlar med aktier så köper, eller säljer, du andelar i ett bolag. Du blir med andra ord delägare i företaget. Det ger dig rätt att rösta på bolagsstämmor, ta del i aktieprogram och av företagens vinster. Vanligtvis delar bolaget ut sin vinst en gång om året via en aktieutdelning. Styrelsen lägger ett förslag om hur stor aktieutdelningen bör vara, och beslutet tas på bolagsstämman tillsammans med aktieägarna. För att gå på en bolagsstämma måste du vara rösträttsregistrerad. Ligger dina aktier på ett ägarkonto är du automatiskt med i registreringen men har du en depå eller motsvarande ska du kontakta din bank eller institut för registrering.

Spekulera i aktier

Det är ingen hemlighet att du kan tjäna pengar på att handla med aktier. Det finns relativt säkra investeringar men det innebär också små vinster. Du ska dock alltid ha i åtanke att det inte är 100 % säkert att få tillbaka sina pengar. Kunskap om hur marknaden fungerar är viktigt. Det finns dem som helt försörjer sig på aktiespekulation, de kallas för day trader. Som nybörjare finns det mycket information att hämta på nätet men se upp med falska aktietips. Det finns gott om missvisande information som kan leda till stora förluster. Det är även viktigt att komma ihåg att även om din aktieportfölj minskar i värde, så har du inte förlorat några pengar innan aktierna faktiskt är sålda.

Förvaring av aktier

Innan du börjar handla med aktier så måste du ha ett konto att förvara dem. Det finns två alternativ. Det första är att öppna ett värdepapperskonto. Du betalar ingenting för denna typ av konto, men du får heller ingen hjälp. Dessutom är avgifterna vid handel högre. Det andra alternativet är en depå. Dina aktier är då förvaltarregistrerade och du betalar vanligtvis en avgift för detta. Banken hjälper till med emissioner och att ta fram aktiekurser exempelvis. Du kan även koppla din depå till internet och själv handla på nätet. De som handlar mycket med aktier väljer nästan alltid en depå eftersom de kan sköta sina affärer själva till lägre courtage. Courtage kallas den avgift banken tar vid varje aktieaffär.

Olika typer av lån

De flesta finner sig någon gång i livet i en situation där de behöver låna pengar. Vilken typ av lån som man ska (och kan) ansöka om beror dock på vad man har tänkt göra för pengarna, och de olika lånen sker oftast under mycket olika förutsättningar.

En situation då de allra flesta behöver låna pengar är vid köp av bostad, och för detta kan man ansöka om ett bolån. I Sverige kan man låna högst en summa som motsvarar 85 procent av fastighetens värde. Resten av köpesumman måste köparen med andra ord finansiera på egen hand, till exempel genom besparingar. Reglerna gällande den procentsats av värdet som kan lånas infördes så sent som år 2010 av Finansinspektionen, i ett försök att stävja den stigande prisutvecklingen på bostäder. Innan dess kunde lånesumman för bolån vara upp till 100 procent av fastighetens värde.money-1038723_960_720

Om man ska köpa något annat än just en bostad för sitt lån, till exempel en bil, kan man ta ett så kallat privatlån. Räntan för dessa lån är ofta högre än för bolånen, eftersom banken i dessa fall har en sämre säkerhet för sitt lån (bostaden är säkerheten vid ett bolån) eller ingen säkerhet alls. Till skillnad från bolån, som ofta har fast ränta, har privatlån ofta rörlig ränta, vilket gör att den kan höjas efter att man ingått avtal om lånet. Det är inte heller ovanligt att lånegivaren tar ut en avgift för lånet, utöver räntan. Man bör därför vara noga med att kontrollera vad den slutgiltiga kostnaden för lånet blir.

Om man behöver en mindre summa pengar snabbt, kan man ta ett snabblån. Snabblån kallas dock inte bara snabblån för att man får pengarna snabbt, utan också för att de ska betalas tillbaka på kort tid. Snabblån är det dyraste sättet att låna pengar, eftersom räntan ofta är mycket hög. Det är också mycket vanligt att höga avgifter tas ut för lånet.

Det finns också något som kallas för medlemslån, som är det billigaste sättet att låna pengar utan säkerhet. Medlemslån kan ges till medlemmar i facket från vissa banker, och de har förhållandevis låg ränta (för att vara ett lån utan säkerhet).

Kryptovalutor

Kryptovalutor som Bitcoin och Litecoin har dykt upp på allt fler personers läppar de senaste åren. Vad innebär egentligen en kryptovaluta och är det en god idé att köpa denna form av investering? På flera internetsidor och även i jobbannonser lockar folk med att dessa kryptovalutor kan göra dig rik, och att det är enkelt att handla med dessa valutor. Många som handlar med denna typ av pengar, gör det som en slags aktiehandel, istället för att hantera exempelvis Bitcoin som en ren valuta liknande svenska kronor.

Är det värt att investera?

En kryptovaluta är en digital valuta, och det finns betydligt fler än den förmodligen mest kända, Bitcoin. I maj 2016 fanns det över 160 stycken olika kryptovalutor på marknaden. Många använder som sagt denna digitala valuta som en form av aktiehandel. Vill du köpa något mer välkänt, får du vara snabb för KNC Miners konkursbo nära att köpas. De som väljer att investera i digitala valutor hoppas naturligtvis på att köpa dem för en liten summa och sedan sälja dem när de har blivit populära, och därmed tjäna en rejäl hacka. Bitcoin som är den mest populära skapades 2009 av Satoshi Nakamoto. Valutan är inte styrd av någon centralbank. Syftet med den var att köpare och säljare, av någon vara eller tjänst på nätet, skulle kunna betala varandra utan inblandning av tredje part. Valutan är fortfarande på betastadiet, och det är ganska billigt att investera i Bitcoin. Framtiden får visa om det var en god idé eller ej.

Public_key_encryption_keys

Gå i konkurs

Har du fått problem med din privatekonomi eller lider ditt företag av dåliga resultat? Ibland är enda utvägen att begära personlig konkurs. I juridisk mening betyder det att en persons tillgångar tas omhand om och fördelas mellan personens fordringsägare, alltså de personer som har en fordran mot personen i fråga. En konkurs kan inbegripa både fysiska som juridiska personer och sker oftast i samband med att personen inte kan betala sina skulder i tid. Några står dock utan risk för att falla i konkurs, det gäller bland annat kommuner eller stater, i sådana fall får eventuella skulder skrivas ned eller avskrivas.

Anchor text: konkurs

Worried businessman holding his head in his office

Konkurs i Sverige

Beroende på vilket land du tillhör kommer konkurs att innebära olika saker. I några länder, som exempelvis Kina, kan inte privatpersoner hamna i konkurs utan det gäller endast för kinesiska företag eller utländska företag som har tillgångar i landet. På andra sidan hittar vi bland annat Irland där det motsatta gäller: endast privatpersoner kan hamna i konkurs och konkurser anses som avslutad när alla tillgångar har sålt och fordringsägarna fått minst 50 % av beloppet. I Sverige har vi en speciell lag om företagsrekonstruktion (1996:764) som behandlar näringsidkare. Sysslar du själv med att sälja tjänster eller billiga kläder? Lagen om företagsrekonstruktion innebär att en privatperson bedöms ha en god affärsidé men har hamnat i ekonomiska problem. Istället för att begära konkurs kan man istället rekonstruera företaget och därmed skydda sig emot konkurs. Denna typ av lag återfinns i andra länder som Danmark och Brasilien och även USA har en liknande handläggning.

Vad händer efteråt?

Du kan efter en borgenärs, eller din egen, ansökan bli satt i konkurs. När ett beslut om konkurs har tagits är det upp till tingsrätten att fastställa en tid för gäldenären (personen satt i konkurs) att avlägga bouppteckningsed. Tingsrätten kommer även att snarast utse en förvaltare av konkursboet. Efter att beslutet tagits har gäldenären inte hand om egendom som hör till konkursboet. En konkursförvaltare kommer även att utreda om det finns misstankar om brott och presenterad sina resultat för Tillsynsmyndigheten i konkurser. Efter en konkurs kommer personen även att bli skyldig att betala de återstående fodringarna. Det betyder att en privatperson även efter en konkurs kommer att ha skulder som hen inte kommer kunna betala. För att undvika ytterligare negativa konsekvenser av den personliga konkursen kan man använda sig av skuldsanering. Det betyder att man får en viss tidsgräns för de allra värsta skulderna. En personlig konkurs behöver inte betyda slutet.