Så gör du ett smart bilköp för din plånbok

Att köpa eller leasa en ny bil är ett av de största ekonomiska besluten du gör, ofta bara efter bostadsköpet. För många svenskar innebär det en månadskostnad som sträcker sig över flera år, och felräkningar kan bli dyra. Glädjen över en ny bil kan snabbt överskuggas av oväntade utgifter om du inte har koll på helheten från början.

Denna guide hjälper dig att navigera rätt genom bilköpsprocessen. Vi går igenom hur du räknar på den totala kostnaden för ditt bilägande, ofta kallad TCO (Total Cost of Ownership), för att undvika dyra överraskningar. Vi jämför också privatleasing mot att köpa bil och belyser vad som är viktigt att tänka på med nya elbilar som Ford Explorer och Ford Capri. Målet är att du ska känna dig trygg i ditt val och hitta en bil med en månadskostnad som passar din budget, oavsett om du väljer att äga eller leasa.

Börja med din totala bilbudget

För att fatta ett klokt beslut måste du först förstå konceptet TCO, alltså den verkliga kostnaden för att äga eller leasa en bil under hela den period du har den. Många fastnar i fällan att bara titta på månadskostnaden vid leasing eller lånebeloppet vid köp, men den totala ekonomiska bilden är mycket mer omfattande. TCO inkluderar allt från det inledande priset till löpande utgifter under hela ägandeperioden.

De olika delarna i TCO består av flera komponenter som alla påverkar din ekonomi. Här är huvudposterna att räkna med:

• Inköpspris eller leasingavgift: Grundkostnaden för bilen, antingen som kontantpris vid köp eller som månadskostnad vid leasing.
• Fordonsskatt inklusive Malus: För nya bilar med höga utsläpp tillkommer Malus, en förhöjd fordonsskatt under de första tre åren. Denna extra skatt beräknas utifrån bilens koldioxidutsläpp och kan bli en betydande kostnad för bensin- och dieselbilar.
• Försäkring: Obligatorisk trafikförsäkring plus eventuell vägassistans, vagnskadeförsäkring och självrisk.
• Service och underhåll: Regelbundna servicetillfällen, däckbyten och oförutsedda reparationer.
• Drivmedel eller el: Löpande kostnad per mil, där elbilar ofta har en klar fördel jämfört med bensin eller diesel.
• Värdeminskning: Om du köper bilen minskar den i värde över tid, vilket blir en verklig kostnad när du säljer den vidare.

För att räkna ut din ungefärliga TCO kan du använda en enkel checklista. Börja med att samla offerter på både leasing och köp för den bil du funderar på. Be om specificerade kostnader för försäkring och service. Leta upp aktuell fordonsskatt på Transportstyrelsens webbplats och beräkna hur mycket du kör per år för att uppskatta bränslekostnaden eller laddkostnaden. Lägg sedan ihop allt för en treårsperiod och dela på 36 månader för att få en mer rättvisande månadskostnad. Detta ger dig en mycket tydligare bild än reklamens ”från XX kr/mån”.

En stabil privatekonomi är grunden för ett smart bilköp. Innan du förpliktar dig till en större månadskostnad är det klokt att se över din budget och identifiera onödiga utgifter. Genom att bli av med smålån och krediter frigör du kapital varje månad, vilket kan göra stor skillans för din bilbudget och ge dig bättre marginaler om oväntade kostnader skulle dyka upp.

Leasa eller köpa vad passar dig bäst

Privatleasing innebär att du hyr bilen under en bestämd period, oftast 36 månader, till en fast månadskostnad. Du betalar för användningen av bilen men äger den aldrig. I slutet av leasingperioden lämnar du tillbaka bilen till leasingföretaget, och om allt är i ordentligt skick behöver du inte oroa dig för något restvärde eller försäljning. Många upplever detta som smidigt och förutsägbart, särskilt om du vill byta bil regelbundet och alltid köra en relativt ny modell.

Fördelarna med leasing är flera. Du får en förutsägbar månadskostnad där service, försäkring och ibland även vinterdäck kan ingå i paketet, vilket gör det enkelt att budgetera. Du slipper också ansvaret för restvärdet när det är dags att byta bil. Nackdelarna är dock viktiga att känna till. Du är begränsad till en viss körsträcka per år, ofta 1 500 eller 2 000 mil, och varje extra mil kan kosta dig dyrt när du lämnar tillbaka bilen. Dessutom kan du bli debiterad för onormalt slitage, vilket kan vara svårt att bedöma i förväg. Enligt Konsumentverkets riktlinjer för privatleasing är det viktigt att förstå att du inte äger bilen och att villkoren i avtalet helt styr dina rättigheter.

Att köpa en bil innebär att du blir ägare, antingen direkt vid kontantköp eller genom ett billån som du betalar av under en viss period. Du har full frihet att köra hur mycket du vill, göra ändringar på bilen och sälja den vidare när du känner för det. Men du bär också alla risker. Värdeminskningen är din förlust, och oförutsedda reparationer efter garantitidens slut betalas ur din egen ficka. Å andra sidan kan en välvårdad bil med låga miltal behålla ett bra andrahandsvärde, vilket minskar din totala kostnad över tid.

För att göra valet tydligare kan du jämföra de viktigaste skillnaderna mellan leasing och köp:

Det är också viktigt att veta att ”fast” avgift vid leasing inte alltid är helt garanterad. Ett uppmärksammat fall från 2023 visade att Den Norske Bank marknadsförde privatleasing med fast månadskostnad, men när räntorna steg blev kostnaden ändå högre för kunderna. Konsumentombudsmannen stämde banken för vilseledande marknadsföring, vilket visar att du måste läsa villkoren mycket noggrant och vara medveten om att vissa leasingavtal kan innehålla klausuler som gör kostnaden mer rörlig än vad reklamen lovar.

Så påverkar nya elbilar din kalkyl

Att välja en elbil som nya Ford Explorer Electric eller Ford Capri förändrar den ekonomiska kalkylen på flera avgörande sätt. Elbilar har generellt sett lägre driftskostnader än traditionella bensin- och dieselbilar, vilket gör dem intressanta ur ett TCO-perspektiv även om inköpspriset kan vara något högre. Den mest uppenbara besparingen ligger i ”bränsle”-kostnaden. El är betydligt billigare per mil än bensin eller diesel, särskilt om du laddar hemma under natten när elpriserna ofta är som lägst. Enligt beräkningar från Volkswagen kan den totala ägandekostnaden för en elbil som ID.3 vara jämförbar med eller lägre än en motsvarande bensinbil över en treårsperiod vid 1 500 mil per år.

En annan stor ekonomisk fördel är att elbilar slipper den förhöjda fordonsskatten Malus som drabbar bilar med höga utsläpp. Enligt Transportstyrelsens regler gäller Malus för nya bilar som släpper ut mer än 75 gram CO2 per kilometer, vilket innebär att nästan alla bensin- och dieselbilar får en extra årlig skattekostnad under de första tre åren. För en bil som släpper ut 100 gram CO2 per kilometer kan Malus-skatten uppgå till över 3 000 kronor per år, totalt närmare 10 000 kronor under treårsperioden. Elbilar med noll utsläpp slipper helt denna extra kostnad, vilket ger en betydande besparing.

Servicekostnaderna för elbilar är också generellt lägre eftersom de har färre rörliga delar. Det finns ingen motor med pistonger, ingen växellåda, inget avgassystem och inga tändstift att byta. Detta innebär färre saker som kan gå sönder och billigare underhåll. Dessutom har många elbilstillverkare generösa batterigarantier, ofta åtta år eller 160 000 kilometer, vilket ger trygghet för den största och dyraste komponenten i bilen. Här är några konkreta ekonomiska fördelar med elbilar:

• Låg drivmedelskostnad: Hemmaladdning kan kosta 2-4 kronor per mil jämfört med 8-12 kronor för bensin/diesel.
• Ingen Malus-skatt: Besparing på 5 000-15 000 kronor under de första tre åren beroende på jämförelsebil.
• Lägre servicekostnader: Ofta 30-50% lägre än för motsvarande förbränningsmotor.
• Lång batterigaranti: Ger ekonomisk trygghet för den största komponenten.

Det finns dock en faktor att bevaka: andrahandsvärdet på elbilar har varierat mer än traditionella bilar de senaste åren. Europeiska studier från 2024 visar att restvärdet för treåriga elbilar i många fall har sjunkit mer än för hybridbilar och bensinbilar. Detta beror delvis på snabb teknisk utveckling, ökad konkurrens från billiga kinesiska modeller och att marknaden fortfarande är relativt ny. Trots detta tenderar den totala kostnaden för att äga en elbil ändå att bli lägre när man räknar in alla besparingar på drift och skatter. För att se aktuella priser och jämföra olika elbilar och deras specifikationer kan du upptäck utbudet hos Holmgrens Bil.

Att granska avtal och hitta bästa dealen

Oavsett om du väljer att leasa eller köpa är det helt avgörande att läsa det finstilta i både leasing- och låneavtal noggrant. Vad som presenteras som ett lockande kampanjerbjudande kan innehålla dolda kostnader och begränsningar som inte framgår i den stora rubriken. Många leasingavtal marknadsförs med en månadskostnad ”från” ett visst belopp, men det kan vara baserat på en specifik körsträcka, inkludera eller exkludera försäkring, och ha olika villkor för vad som händer om du vill avsluta avtalet i förtid.

Här är en konkret checklista på saker du måste kontrollera innan du skriver under:

1. Vad ingår i månadskostnaden? Kontrollera om service, försäkring, vägassistans och vinterdäck ingår eller om de kostar extra.
2. Körsträcka och övermilavgift: Vilken årlig körsträcka gäller och vad kostar varje extra mil vid återlämning? Övermilavgifter kan vara 2-5 kronor per mil.
3. Onormalt slitage: Hur definieras detta i avtalet? Små repor, stenskott och slitage på inredning kan tolkas olika av olika leasingföretag.
4. Uppsägningstid och förtidsavslut: Vad kostar det att avsluta avtalet tidigare om din livssituation ändras? Vissa avtal har mycket dyra avgifter för detta.
5. Räntebundenhet: Är månadskostnaden verkligen fast eller kan den påverkas av ränteförändringar under leasingperioden?
6. Laddbox för elbil: Om du väljer en elbil, kom ihåg att inkludera kostnaden för en hemmaladdbox (ofta 10 000-25 000 kronor) i din totala kalkyl.

Det är också viktigt att använda din konsumentmakt och jämföra garantier och serviceavtal mellan olika återförsäljare och tillverkare. Vissa märken erbjuder längre garanti eller mer generösa servicepaket än andra, vilket påverkar din totala kostnad. För elbilar är batterigarantin särskilt viktig att granska. De flesta tillverkare garanterar att batteriet behåller minst 70-80% av sin kapacitet under garantitiden, men villkoren kan variera.

Konsumentverket har bra guider för vad du bör tänka på vid privatleasing för att undvika vanliga fallgropar. Eftersom privatleasing inte omfattas av konsumentköplagen är avtalet själva grunden för dina rättigheter, vilket gör det extra viktigt att du förstår alla villkor innan du förbinder dig. Tveka inte att ställa frågor till säljaren och be om förtydliganden om något är oklart. Ett seriöst företag välkomnar en kund som vill förstå vad den köper.

Din väg till ett klokt bilval

Nu har du fått verktygen för att göra ett genomtänkt bilval som din plånbok kommer att tacka dig för. Genom att systematiskt gå igenom alla kostnader, jämföra alternativen och granska avtalen noggrant minskar du risken för dyra överraskningar. Ett smart bilköp handlar inte om att hitta den billigaste bilen, utan om att hitta den bil som ger dig mest värde för pengarna utifrån dina behov och din ekonomiska situation.

Här är din konkreta checklista för ett tryggt bilval:

1. Räkna på din totala bilkostnad (TCO): Inkludera inköpspris, fordonsskatt inklusive Malus, försäkring, service, drivmedel och värdeminskning. Titta inte bara på månadskostnaden.
2. Väg för- och nackdelar med att leasa kontra att köpa: Basera ditt val på din livssituation, hur mycket du kör, hur länge du vill behålla bilen och hur viktigt förutsägbarhet är för dig.
3. Analysera om en elbil är rätt för dig: Jämför driftskostnader, skattebesparingar och laddmöjligheter. Räkna in kostnaden för hemmaladdbox om du inte har tillgång till laddning på jobbet.
4. Läs avtal noggrant och ifrågasätt otydligheter: Kontrollera vad som ingår, vilka begränsningar som finns och vad som händer vid förtidsavslut eller övermil. Be om skriftliga förtydliganden.
5. Jämför flera alternativ: Hämta offerter från olika återförsäljare och leasingföretag. Förhandla och utnyttja konkurrensen mellan aktörerna.

Med dessa verktyg och denna kunskap är du redo att fatta ett välgrundat beslut. Ta dig tid att räkna, jämföra och ställa de rätta frågorna. Ett bilköp eller leasingavtal på tre år är en stor ekonomisk förpliktelse, och några extra timmars research kan spara dig tiotusentals kronor i onödiga kostnader. Börja med att kartlägga din egen budget, identifiera vilka behov bilen ska uppfylla och sedan metodiskt jämföra de alternativ som passar dig. Din framtida ekonomi kommer att tacka dig.

Kunden betalar inte – vad gör du nu?

Förfallodatumet har passerat med flera veckor. Påminnelsen har skickats, men kundkontot är fortfarande tomt. Den här situationen är bekant för många företagare – den skarpa sting av oro när en stor faktura förblir obetald och pengarna inte kommer in som planerat. I det ögonblicket när en kund uteblir med betalning påverkas inte bara ett enskilt projekt eller en transaktion, utan hela företagets kassaflöde och förmåga att planera framåt. Räkningar från egna leverantörer måste betalas, löner ska ut, och investeringar som låg i planeringsfasen får plötsligt stå på paus. För små och medelstora företag kan en enda stor kundförlust innebära skillnaden mellan tillväxt och kris.

Det finns ett professionellt verktyg som hjälper företag att arbeta proaktivt med denna risk istället för att alltid hamna i efterhand och reaktivt läge. Kreditförsäkring är inte en onödig utgift eller bara en sista utväg när katastrofen redan inträffat. Det är ett strategiskt beslut som gör det möjligt att sälja mer, växa snabbare och etablera sig på nya marknader – samtidigt som kassaflödet förblir förutsägbart och tryggt. Den här artikeln är en praktisk guide för att förstå hur kreditförsäkring fungerar, vad det kostar, hur det skiljer sig från andra lösningar och hur du kan implementera det i ditt företag inom 30 dagar. Målet är att du ska kunna fatta ett välgrundat beslut om huruvida kreditförsäkring är rätt verktyg för din verksamhet.

Vad är en kreditförsäkring egentligen

En kreditförsäkring är en försäkring som skyddar ditt företag ekonomiskt om en kund inte kan eller inte vill betala sina fakturor. Det är lika enkelt och lika kraftfullt som så. När du levererar varor eller tjänster på kredit till en kund tar du alltid en risk – risken att betalningen aldrig kommer. Kreditförsäkringen övertar den risken och ger dig ekonomisk ersättning om kunden går i konkurs, hamnar i rekonstruktion eller om betalningen drar ut på tiden så länge att det klassas som ett betalningsintrång. Det här är ett verktyg som används av tiotusentals företag över hela världen för att kunna handla med större trygghet, särskilt när affärerna görs över landsgränser eller med nya kunder vars ekonomiska situation är oklar.

Kreditförsäkringen täcker vanligtvis tre huvudsakliga risker. Den första är insolvens, alltså när kunden går i konkurs eller försätts i likvidation och helt enkelt inte längre har resurser att betala sina skulder. Den andra är protracted default, vilket betyder utdragen betalningsdröjsmål – när en kund inte betalar trots upprepade påminnelser och inkassokrav, och betalningen drar ut på tiden långt förbi vad som är rimligt. Den tredje kategorin är politiska risker, som främst är relevant vid export. Det kan handla om valutarestriktioner, krig, politiska omvälvningar eller andra händelser som gör att betalning från ett annat land blir omöjlig trots att kunden själv vill och kan betala. Alla dessa risker kan innebära förödande förluster för ett växande företag, och kreditförsäkringen fungerar som en säkerhetsnät.

Men en kreditförsäkring är långt mer än bara ett ekonomiskt skydd när något redan gått fel. Det är ett helt ekosystem av tjänster som hjälper dig att fatta smartare beslut från början. När du tecknar en kreditförsäkring får du tillgång till en rad verktyg och tjänster som tillsammans stärker ditt företags kredithantering:

• Löpande kreditbevakning av dina kunders ekonomiska hälsa, så att du får varningar i god tid innan betalningsproblem uppstår
• Tillgång till omfattande kreditinformation och riskbedömningar, ofta baserade på globala databaser med miljontals företag
• Professionell inkassoservice och stöd för att driva in fordringar på ett effektivt sätt innan en skada behöver anmälas
• Slutligen ekonomisk ersättning för den förlorade fordran om alla andra vägar är uttömda, vanligtvis upp till 90 procent av fakturabeloppet

För många företag är kundfordringarna den enskilt största tillgången efter personalen. Att skydda den tillgången med samma omsorg som man försäkrar byggnader, maskiner eller varulager är inte bara sunt förnuft – det är strategisk riskhantering som möjliggör trygg tillväxt.

Så fungerar det i företagets vardag

Att använda en kreditförsäkring i praktiken är långt mer aktivt och förebyggande än många tror. Det handlar inte om att vänta tills något går fel, utan om att bygga in säkerhetsrutiner redan från första kundkontakten. Processen börjar redan innan du genomför en affär, fortsätter under hela kundrelationen och avslutas först när betalningen är inne på kontot – eller när en eventuell skada har reglerats. Låt oss gå igenom hur det fungerar steg för steg.

1. Kreditprövning och kreditlimit: Så fort en ny kund dyker upp eller när du vill öka kreditgränsen för en befintlig kund, vänder du dig till försäkringsbolaget för att begära en kreditprövning. Försäkringsbolaget analyserar kundens finansiella ställning genom årsredovisningar, betalningshistorik, kreditbetyg och annan tillgänglig information. Utifrån denna analys sätter de ett kreditlimit – ett tak för hur mycket du tryggt kan sälja på kredit till just den kunden. Detta limit kan vara allt från några tiotusentals kronor till flera miljoner, beroende på kundens ekonomiska styrka. Om försäkringsbolaget inte vill godkänna något limit alls, eller bara ett mycket lågt limit, är det en tydlig varningssignal att kunden kan vara en betalningsrisk. Det här steget hjälper dig att undvika dåliga affärer redan innan du levererat något.
2. Handel och bevakning: När kreditlimiten är godkänd kan du handla med kunden inom den ramen med full trygghet. Men försäkringsbolaget slutar inte arbeta där. De fortsätter att kontinuerligt bevaka kundens ekonomiska hälsa genom automatiska varningssystem. Om kundens betalningsförmåga försämras, om de får betalningsanmärkningar, om omsättningen sjunker kraftigt eller om årsredovisningen visar stora förluster, kommer du att få en varning. Du kan då välja att pausa nya leveranser, kräva förskottsbetalning eller omförhandla villkoren innan det blir för sent. Den här löpande bevakningen är ovärderlig för att fånga upp problem i tid.
3. Inkasso och skadereglering: Om en kund trots allt inte betalar i rätt tid startar du den normala inkassoprocessen med påminnelser och kravbrev. Många försäkringsbolag erbjuder också stöd och hjälp med inkassoarbetet genom egna specialister eller samarbetspartners. Om kunden fortfarande inte betalar efter alla rimliga försök och tiden löper ut, eller om kunden försätts i konkurs, anmäler du en skada till försäkringsbolaget. Efter att ha verifierat fordran och att alla villkor är uppfyllda, betalar försäkringsbolaget ut ersättningen – vanligtvis 90 procent av det utestående beloppet. De resterande 10 procenten är en självrisk som uppmuntrar till fortsatt försiktighet och goda affärsrutiner.

Detta proaktiva arbetssätt förändrar hela kredithanteringen i företaget. Istället för att fatta beslut om kreditgivning baserat på magkänsla eller begränsad information, får du tillgång till professionella bedömningar och realtidsdata. För företag som vill växa genom att sälja mer på kredit, etablera sig på nya marknader eller hantera större volymer är det här systemet en grundpelare för trygg expansion. Många företag väljer att arbeta med kreditförsäkring från etablerade aktörer som kombinerar försäkringsskydd med värdefull marknadsinformation och riskanalys. Detta är avgörande för att kunna erbjuda konkurrenskraftiga betalningsvillkor och samtidigt säkra företagets intäkter, vilket är centralt för att förbättra kassaflödet och ha extra pengar på kontot när oväntade utgifter dyker upp.

Jämförelse mellan kreditförsäkring factoring och garantier

Kreditförsäkring är inte den enda lösningen för att hantera kreditrisker eller säkra likviditet. Det finns flera andra verktyg som företag kan använda, och rätt val beror på vad du försöker uppnå. Vissa verktyg fokuserar främst på att minimera risk, andra på att snabbt få tillgång till kapital. En del är lämpliga för export till högriskländer, medan andra passar bäst för inhemsk handel. Att förstå skillnaderna hjälper dig att välja den lösning som verkligen passar din verksamhet, eller att kombinera flera verktyg för maximal effekt.

Kreditförsäkring och factoring förväxlas ofta, men de har olika syften. Kreditförsäkring är främst ett riskskydd som bevarar ditt kassaflöde genom att ersätta förluster när de inträffar, medan factoring är en finansieringsprodukt som ger dig pengar direkt mot dina kundfordringar. Du kan använda factoring för att snabbt få in pengar istället för att vänta 30-60 dagar på betalning, och om factorbolaget tar på sig kreditrisken (factoring utan regress) kombinerar du finansiering och riskskydd. Men det kostar mer än enbart en kreditförsäkring. Om ditt främsta problem är att du vill skydda dig mot kundförluster men inte behöver pengar snabbare, är en kreditförsäkring ofta det mest kostnadseffektiva valet.

För företag som exporterar till marknader med höga politiska risker eller där privata försäkringsbolag inte vill ge täckning, finns EKN – Exportkreditnämnden. EKN är en statlig myndighet som erbjuder exportkreditgarantier för svenska exportörer. Detta kan vara till exempel export till krigszoner eller länder med valutarestriktioner. EKN har särskilda program för vissa marknader, och kan vara ett viktigt komplement eller alternativ till privat kreditförsäkring när du gör affärer i mer komplicerade delar av världen. När du gör affärer med andra företag inom EU har du enligt lag rätt att ta ut dröjsmålsränta och förseningsersättning, vilket ger ett grundläggande skydd även utan försäkring – men detta ersätter inte förlusten om kunden går i konkurs.

Att räkna på investeringen är det värt premien

En av de vanligaste invändningarna mot kreditförsäkring är att det kostar pengar. Det är sant – men frågan är om kostnaden ska ses som en utgift eller som en investering i trygg tillväxt. För att kunna fatta ett välgrundat beslut behöver du förstå hur premien beräknas och vad du faktiskt får tillbaka i form av minskat risk och ökade affärsmöjligheter. Premien för en kreditförsäkring beräknas vanligtvis som en promillesats av företagets försäkrade årsomsättning, plus vissa fasta avgifter för administration och kreditbedömningar. Promillesatsen varierar beroende på flera faktorer: Hur långa kredittider du ger, vilka länder dina kunder finns i, hur koncentrerad din kundportfölj är, din egen skadehistorik och vilken bransch du verkar inom. En typisk premie kan ligga någonstans mellan 0,1 och 0,5 procent av omsättningen, men kan vara högre vid särskilt riskfyllda förhållanden eller export till känsliga marknader.

Låt oss göra en enkel räkneexempel för att sätta kostnaden i perspektiv. Föreställ dig ett företag med en årsomsättning på 50 miljoner kronor. Premien för en kreditförsäkring ligger på 0,2 procent av omsättningen, vilket blir 100 000 kronor per år. Det kan kännas som mycket pengar. Men nu föreställ dig att en enda större kund, som står för en order på 250 000 kronor, plötsligt försätts i konkurs och inte kan betala. Den förlusten på 250 000 kronor är 2,5 gånger större än hela årspremien. Och det räcker med att en sådan förlust inträffar vart fjärde år för att försäkringen ska vara ekonomiskt motiverad – rent defensivt. Men det här räkneexemplet tar bara hänsyn till de direkta förlusterna. Det inkluderar inte alla de dolda kostnaderna när en stor kund inte betalar: räntan på banklånet som du måste utnyttja mer av, de investeringar du inte kan göra, de nya medarbetare du inte vågar anställa och stressen och arbetstiden som går åt till inkasso och förhandlingar med konkursförvaltare.

Den verkliga avkastningen på en kreditförsäkring ligger ofta i de möjligheter den öppnar upp, inte bara i de förluster den förhindrar. Här är några av de strategiska fördelarna som lätt underskattas:

• Möjlighet att sälja till nya kunder och marknader: Med kreditförsäkring vågar du ta emot order från kunder du annars skulle tacka nej till på grund av osäkerhet om deras betalningsförmåga. Det innebär fler affärer, högre omsättning och snabbare tillväxt.
• Konkurrenskraft genom längre betalningsvillkor: Om dina konkurrenter kräver förskottsbetalning eller 10 dagars kredit, men du kan erbjuda 30 eller 60 dagar tack vare att du har försäkrat risken, ger det dig en stark konkurrensfördel när kunderna jämför offerter.
• Bättre finansieringsvillkor hos banken: Många banker ser kreditförsäkrade kundfordringar som en säkrare tillgång och kan därför erbjuda bättre lånevillkor, högre kreditramar eller lägre räntor. Kundfordringarna kan användas som säkerhet för rörelsekapitallån på ett sätt som annars inte skulle vara möjligt.
• Mindre administration och mer fokus på försäljning: När försäkringsbolaget hanterar kreditbedömningar, bevakning och inkasso frigörs tid för dina säljare och ekonomiavdelning att fokusera på kärnverksamheten istället för att jaga betalningar och bedöma risker.

När du räknar på om en kreditförsäkring är värd sin kostnad, glöm inte att inkludera dessa mjuka värden. För många företag blir slutsatsen att kostnaden är en av de mest lönsamma investeringarna de kan göra.

Din 30-dagarsplan för att komma igång

Om du har bestämt dig för att undersöka om kreditförsäkring är rätt för ditt företag, eller redan har fattat beslutet att införa det, behöver du en tydlig handlingsplan. Det här är inte något som behöver ta månader. Med en strukturerad approach kan du gå från nulägesanalys till färdig implementering på bara 30 dagar. Här är en konkret plan uppdelad i fyra veckor med tydliga steg och åtgärder för varje fas.

1. Vecka 1 – Kartlägg risken: Börja med att göra en intern analys av er nuvarande kredithantering och riskexponering. Gå igenom era kundförluster de senaste 2-3 åren. Hur mycket pengar har ni förlorat på kunder som inte betalat? Vilka var era största enskilda förluster? Identifiera era största kunder just nu – vad skulle hända om någon av dem gick i konkurs imorgon? Hur mycket står på spel? Granska också er nuvarande kreditpolicy. Har ni tydliga rutiner för hur ni bedömer nya kunders kreditvärdighet, eller fattar säljarna egna beslut baserat på magkänsla? Sammanställ detta i en enkel rapport som visar den verkliga risken i siffror. Det här underlaget behöver du när du ska prata med försäkringsbolag.
2. Vecka 2 – Inhämta offerter: Kontakta minst 2-3 försäkringsbolag eller försäkringsmäklare som är specialiserade på kreditförsäkring. De största aktörerna i Sverige är bland annat Coface, Atradius och Euler Hermes, men det finns även mäklare som kan hjälpa dig jämföra olika alternativ. Förbered underlag om er omsättning (helst per kund), vilka branscher och länder ni säljer till, era betalningsvillkor och eventuell skadehistorik. Var så transparent som möjligt – det underlättar för försäkringsbolagen att ge korrekta offerter. Be dem förklara hur deras process fungerar, vilka tjänster som ingår utöver själva försäkringsskyddet och hur snabbt de kan sätta kreditlimiter för era befintliga kunder.
3. Vecka 3 – Jämför och förhandla: När du har fått offerterna är det dags att gå igenom dem noggrant. Jämför inte bara premien utan också omfattningen av täckningen. Vilka risker täcks? Hur hög är självrisken? Finns det undantag för vissa länder, branscher eller typer av fordringar? Hur fungerar inkassoprocessen – hanterar försäkringsbolaget det eller måste ni göra det själva? Hur snabbt regleras skador efter att de anmälts? Vilka digitala verktyg och system erbjuds för att integrera kreditbedömningen i er försäljningsprocess? Tveka inte att ställa tuffa frågor och be om förtydliganden. Detta är en långsiktig affärsrelation och villkoren kommer att påverka er vardag under många år framöver. Förhandla om möjligt om premier och villkor, särskilt om ni har en stark ekonomi och god betalningshistorik.
4. Vecka 4 – Fatta beslut och implementera: När du valt leverantör och skrivit på avtalet är det dags för implementering. Det här steget är kritiskt för att kreditförsäkringen ska fungera i praktiken. Informera alla relevanta personer i organisationen – särskilt säljare, ekonomiavdelningen och kundtjänst – om de nya rutinerna. Förklara att alla nya kunder och alla större ordrar från befintliga kunder nu måste kreditprövas innan ni levererar. Integrera försäkringsbolagets digitala verktyg i era affärssystem om möjligt, så att säljarna kan kontrollera kreditlimiter i realtid. Sätt upp tydliga rutiner för hur och när ni ska anmäla försenade betalningar till försäkringsbolaget. Många policys kräver att ni anmäler förfallna fakturor inom en viss tid för att täckningen ska gälla, så det här måste ni ha klart från dag ett.

För att säkerställa en smidig start och undvika vanliga misstag är det klokt att ha en checklista över fallgropar som andra företag har snubblat över:

• Otydliga villkor kring vad som täcks och inte täcks – läs det finstilta noggrant
• Hög självrisk som gör att mindre förluster ändå drabbar er hårt
• Undantag för vissa länder eller branscher som ni faktiskt säljer mycket till
• Strikta krav på att följa anmälningsrutiner och deadlines, vilket kräver disciplin i organisationen
• Bristande kommunikation internt så att säljare fortsätter att sälja utan att kontrollera kreditlimiter
• För optimistiska antaganden om täckningsgraden – kom ihåg att de flesta policys täcker 90%, inte 100%

Genom att noggrant granska kommersiella avtal och tvister från start och införa tydliga kreditrutiner minskar ni risken för framtida obetalda fakturor, vilket sparar både tid och pengar.

Bygg ett tryggare företag med smartare krediter

Kreditförsäkring är långt mer än en försäkring mot konkurs och uteblivna betalningar. Det är ett strategiskt verktyg för proaktiv riskhantering som gör det möjligt att växa snabbare, säkrare och mer lönsamt. När du har tillgång till professionella kreditbedömningar i realtid, kontinuerlig bevakning av dina kunders ekonomiska hälsa och ett ekonomiskt skyddsnät om det värsta skulle hända, förändras hela dynamiken i hur du kan arbeta med försäljning och kundrelationer. Du kan våga ta order från nya kunder som dina konkurrenter tackar nej till. Du kan erbjuda längre betalningsvillkor och därmed vinna fler affärer. Och framför allt kan du sova bättre om natten med vetskapen att ditt kassaflöde är skyddat även om en stor kund skulle gå i konkurs.

De tre största fördelarna med kreditförsäkring sammanfattas enkelt: skyddat kassaflöde som inte hotas av plötsliga kundförluster, tryggare expansion på nya marknader och till nya kunder utan att behöva ta orimliga risker, samt tillgång till värdefull kreditinformation som hjälper dig fatta smartare affärsbeslut från första början. För små och medelstora företag som vill växa utan att äventyra sin finansiella stabilitet är detta en kombination som är svår att slå. Ta dig tid att se över er nuvarande kreditpolicy och kredithantering. Räkna på vad era kundförluster kostat de senaste åren, och fundera på hur mycket mer ni skulle kunna sälja om ni hade ett professionellt verktyg för att hantera kreditrisken. Kanske är en kreditförsäkring det nästa steget för att bygga ett mer robust, lönsamt och snabbväxande företag som kan hantera både möjligheter och motgångar med samma trygghet.

Det finns flera fördelar med att köpa en bostad istället för att hyra. När du köper en lägenhet eller ett hus får du inte bara ett tryggt hem som du äger, utan du får också en investering som kan säkra din ekonomi många år framöver. Idag finns det många olika låneförmedlare och banker som erbjuder bolån, men vilken ska man välja och vilken är bäst?

Bolånet är troligtvis ett av de största lån som finns på marknaden. Beroende på din ekonomi och din kreditvärdighet kan du låna miljonbelopp med bostaden som säkerhet. Vi rekommenderar att du använder dig av Lendo för att ansöka om bolån och på så sätt hitta den bank eller långivare som erbjuder den lägsta räntan och de bekvämaste villkoren. Lendo har många års erfarenhet av att förmedla lån och arbetar med några av Sveriges bästa och tryggaste banker.

Tre viktiga saker att tänka på när du ska ta ett bolån

Är det dags för dig att ansöka om ett bolån? Då finns det flera saker som är viktiga att tänka på. Som tidigare nämnt innebär bolån oftast mycket höga belopp som kan påverka din privatekonomi avsevärt. Här nedan har vi därför samlat tre stycken punkter du bara måste ha i åtanke innan du skriver under ett låneavtal.

1. Välj rätt bank

Valet av bank har stor betydelse för hur nöjd du kommer bli med ditt lån. Se till att du gör en noggrann jämförelse med Lendo innan du tar ditt beslut.

2. Ansöka med en medsökande

Om ni är flera som står som sökande på lånet ökar chansen att få det beviljat. Det ökar även chansen för dig att få mycket bättre och schysstare lånevillkor, t.ex. sänkt ränta eller bekvämare återbetalningstid.

3. Kontantinsats

Även om du får lånet beviljat behöver du fundera på hur du ska lösa kontantinsatsen. Du får nämligen inte låna mer än 85 % av bostadens värde. Här kan ett privatlån eller ett sparande vara ett bra alternativ.

De senaste åren har mångas ekonomi försämrats till följd av bland annat inflationen. Är du en av dem som har fått dålig ekonomi och behöver mer pengar för att kunna få vardagen att gå runt finns det saker du kan göra för att få in extra pengar på ditt bankkonto. Du får mer tips om det här nedan.

Lämna in till en pantbank

Om du har smycken eller andra typer av värdesaker som du inte brukar använda kan du skicka dem till en pantbank. På belonapantbank.se kan du läsa mer om hur allt går till mer djupgående. Men kort sagt så kan du beställa en pantpåse från dem, vilket är kostnadsfritt. Så snart som du har fått pantpåsen levererad till dig kan du placera i dina värdesaker som du vill sälja eller belåna. Till exempel om du har ringar, halsband eller armband av äkta guld eller silver. Nästa steg är att du skickar tillbaka påsen till företaget. När de har tagit emot din pantpåse och kollat igenom dess innehåll får du prisförslag. Du kan själv välja om du vill acceptera eller förkasta dem. Du kan också välja om du vill sälja sakerna på en gång eller om du vill sätta pant på dem. När du sätter pant på något så har du möjlighet att kunna köpa tillbaka exempelvis smycket när du kan. Om du väljer att acceptera erbjudandet kommer du att få in pengarna för dess värde på ditt bankkonto. Att sälja och belåna värdesaker är ett enkelt och smidigt sätt att få in en extra slant och kan vara värt att överväga.

Driver du ett investmentbolag, och är en aktiv ägare i de bolag som du investerar i, bör du ha ett samarbete med en etablerad och större advokatbyrå. Som investerare behöver du löpande rådgivning rörande dina investeringar. Detta kan röra sig om till exempel skatterådgivning, due diligence i samband med bolagsförvärv eller upprättande av avtal jämte andra juridiska dokument. Är du en aktiv ägare behöver dessutom de bolag som du investerar i biträde i olika juridiska frågor, framförallt i samband med kommersiella tvister. I många situationer är det en fördel om både du som investerare, och det bolag som du förvärvar, använder sig av samma advokatbyrå.

Kommersiella tvister är vanliga

De flesta företag kommer, förr eller senare, att hamna i olika tvister. Det kan röra sig om allt från kommersiella tvister med leverantörer som har levererat felaktiga produkter, till kunder som inte betalar sina fakturor i tid. När ett företag hamnar i en tvist är det viktigt att företaget företräds av en advokatbyrå med kompetenta och erfarna advokater. Företagstvister är komplicerade, kostsamma och kan i vissa situationer vara avgörande för företagets framtid. En förlorad tvist kan i vissa fall innebära att ett företag tvingas att upphöra med sin verksamhet.

Förlikning i stället för rättegång

Vid en kommersiell tvist är det viktigt att advokaterna kommer in tidigt i processen. En erfaren advokat kan snabbt avgöra om det är värt att driva tvisten vidare, eller om det är bättre att snabbt försöka nå en förlikning med motparten. En förlikning innebär att parterna når en överenskommelse som oftast innehåller en bestämmelse om att en av parterna betalar ett visst belopp till den andra parten och att tvisten därefter är avslutad. Förlikningen skrivs ner i ett särskilt förlikningsavtal som upprättas av parternas advokater. Oftast är innehållet i förlikningsavtalet hemligt, detta i motsats till en dom vid en allmän domstol som är en publik handling.

Kostnaden för kommersiella tvister

I en kommersiell tvist blir kostnaderna ofta mycket höga. Det gäller framförallt om tvisten går vidare till domstol eller skiljeförfarande. När parterna tvistar inför en allmän domstol betalar parterna själva sina juridiska ombud och staten betalar domarnas löner. I ett skiljeförfarande, som är ett privat förfarande, måste parterna förutom de egna juridiska ombuden även betala skiljemännen, något som ofta är mycket kostsamt.

Det är inte ovanligt, i synnerhet för mindre företag, att kostnaderna för det juridiska ombudet överstiger det belopp som parterna tvistar om. Det är också ett av de vanligaste skälen till att parterna i en kommersiell tvist ingår en förlikning istället för att driva tvisten vidare till domstol. De flesta företag har en försäkring som täcker en del av ombudskostnaderna men oftast är detta inte tillräckligt. Det gäller särskilt i större tvister där ombudsarvodena ofta uppgår till betydande belopp, ibland till miljontals kronor.

Behöver du snabba pengar? I så fall bör du läsa vidare. Här nedan ges tips på hur du kan göra för att få snabba pengar på ett lagligt sätt. Det enda du behöver göra är att lägga lite av din tid och energi på det för att det ska fungera.

Så får du pengar snabbt

Många upplever en skral ekonomi, speciellt vid årets slut då alla julklappar har införskaffats och den sista kronan har lagts på att få till det där perfekta julfirandet. Dock är det många som får ta smällen i januari när decemberlönen är slut långt innan januarilönen betalas ut. I värsta fall har man köpt sina julklappar på avbetalning eller faktura så att man får ta smällen långt efter att julen är förbi. Den som inte har lagt upp en budget och tänkt långsiktigt ligger i så fall väldigt risigt till ekonomiskt. I ett sådant läge är det lätt att hamna i en skuldfälla då många tar sms-lån för att få ekonomin att gå runt, men det är dumt. Istället kan man använda sig av bättre sätt att få pengar snabbt, som exempelvis att:

• Sälja guld, diamanter och silverföremål.

Har du ärvt en låda med gamla silverbestick? I så fall finns det pengar att hämta i den. Detsamma gäller för guldföremål med/utan diamanter. Gamla vigselringar eller örhängen av guld finns det alltid stora pengar i. Att sälja sitt guld är ett mycket bättre alternativ än att ta ett smålån.

• Extraknäcka hos vänner och bekanta.

För att få in några extra kronor snabbt kan du utföra små tjänster hos vänner och bekanta. Skotta snö, var hundvakt eller barnvakt och ställ upp med det du kan.

• Sälja kläder och möbler.

Ett effektivt sätt att få snabba pengar är även att sälja saker. Sälj möbler och kläder som inte används så att du får mer plats och mer pengar på köpet.

Många svenskar dras med dyra smålån och krediter, vilket kan vara förödande för vardagsekonomin. Det kan nämligen kosta en hel del att betala ränta varje månad på ett lån som aldrig riktigt vill upphöra. Här kommer tips hur man bäst tar sig ur den lyxfälla som drabbar så många.

Att kartlägga sin vardagsekonomi

Det första man bör göra är förstås ta reda på vilka in- samt utgifter man har. Allting bör skrivas upp på en lista. I ett normalläge bör inkomsterna vara något större än utgifterna, men många har det verkligen inte på det sättet. Sedan kan man dela in alla utgifter i sådant som är absolut nödvändigt. Hit kommer kostnader för hyra, el, internet, matkostnader och så vidare. Efter att man gjort denna kartläggning förstår man troligen bättre vart alla pengar går. Har man många smålån och krediter kommer de verkligen lysa i listan över utgifter. Det gäller nu att hitta sätt att kunna betala av dem snabbare.

Betala av smålån och krediter

För att göra en sådan avbetalning snabbare behövs mer pengar till de månatliga inbetalningarna. Men vilket av lånen bör man betala av först? Antingen betalar man av det lån med högst ränta först. Det verkar förstås som det naturliga valet, då man förmodligen sparar mest pengar genom att gå till väga så. Ett annat alternativ kan vara att betala av det minsta lånet först, för att känna att man kommer någon vart. Man betalar givetvis vad man ska på de resterande lånen, men fokuserar extra inbetalningar på ett och samma lån. Vilken väg man än väljer, är det bra att ha en plan för lånen.

Enkla sätt få extrapengar

För att få in extrapengar till sina avbetalningar finns det mängder av sätt att spara. Ett av det mest effektiva (om än drastiska) alternativet är att göra sig av med bilen och börja åka kommunalt. Ett annat är att sluta fika och äta ute.

Med en hög kreditvärdighet har du möjlighet att leva mer ekonomiskt fritt. Kreditvärdigheten kommer nämligen att ligga till grund för om du kan ta lån, krediter, betala med faktura eller stå på abonnemang och hyreskontrakt. Idag är det många som försöker förbättra sin kreditvärdighet, t.ex. för att få bättre lånevillkor, men hur går man tillväga?

Vad betyder kreditupplysning?

Kreditupplysning och kreditvärdighet är två ord som går hand i hand. Det är nämligen genom en kreditupplysning som företaget eller långivaren kan se hur god kreditvärdighet du har. Här tittar man på dina inkomster och fasta utgifter som t.ex. el och hyra. Man tittar även på om du har skulder, många krediter och betalningsanmärkningar sedan tidigare. Ju fler skulder och betalningsanmärkningar du har, desto lägre är din kreditvärdighet och du kan anses vara en högrisk-låntagare.

Höj din kreditvärdighet

En låg kreditvärdighet kan sätta käppar i hjulet för den som vill ta ett lån eller få bra lånevillkor, men det finns sätt att lösa detta.

• Har du många små lån och krediter idag kan du använda dig av ett samlingslån för att samla dessa. Med samlingslånet lånar du ett större belopp som du sedan använder för att betala av de mindre skulderna. På så sätt får du bara en månadsavgift att fokusera på.
• Försök att betala av så många skulder som möjligt innan samlingslånet. Ju fler skulder du kan bli av med, desto ”renare” kommer din kreditupplysning att vara.
• Undvik att ta alldeles för många kreditupplysningar i samband med din låneansökan.
• Se till att din inkomst är fast och stabil. Det ökar chansen för ett bättre lån.
• Undvik att betala in räkningar och skulder för sent. Genom sena betalningar kan du få betalningsanmärkningar. Även om många långivare idag ser mellan fingrarna för betalningsanmärkningar kommer de fortfarande ligga till grund för sämre lånevillkor.

Alla känner nog igen sig i att pengarna tar slut betydligt fortare än man önskar. När det är en vecka kvar innan nästa lön och kontot gapar tomt, känns det nästan oöverstigligt ibland. Samtidigt kan man fråga sig själv, varför man sätter sig i samma knipa om och om igen.

Enkel och svår matematik

Det enkla svaret är att det sällan handlar om den matematiska delen av ekonomin, då man får slut på pengar. Det stämmer givetvis, att gör man av med mer pengar än man har råd med, så går inte en budget ihop. Så långt är det enkelt att använda plus och minus för att beskriva händelseförloppet. Men i grunden är det ett beteendemönster som sätter sprätt på mer pengar än man vill. Många har nog erfarit att en något högre lön, sällan gör någon större skillnad. Snart är man tillbaka i samma bekymmer, med alltför lite pengar på kontot, och alltför lång tid kvar till nästa lön. Tittar man på programserier som Lyxfällan, där man hjälper personer i ekonomiska trångmål, fokuserar man rätt mycket på beteendet, och använder till och med terapi för att åtgärda problemen. Därför är det alltid bra att börja med sig själv, då man ska ändra ett resultat man inte gillar. Ställa sig själv frågan: Varför slösar man som man gör? Varför upprepar sig historien? Men först några konkreta tips på hur man kan spara.

Smarta sätt att spara

Man kan ta hjälp av en nätbaserad tjänst som jämför olika elbolag och ger förslag på hur man kan få betydligt billigare el. Det här kan för många spara upp mot en hundring i månaden eller mer.

Har man en cykel kan det vara ett enkelt sätt att spara in på transportkostnader. En stor utgift brukar vara teveabonnemang och olika prenumerationer man inte använder. Man ska även kolla så att inga appar man laddat ned ligger och suger ut en månadskostnad, vilken man kan ha missat.

En stor utgift kan vara mat som slängs för att den är gammal, så bättre planering med matinköp kan spara på fler sätt. Ofta är de inte de stora inköpen som blir kostsamma, utan de små, vilka man inte tror ”skadar” ekonomin. Men en struntsumma på t.ex. 10 kronor om dagen blir 300 kronor i månaden. Då kan man tänka på alla sådana struntsummor man skickar iväg med bankkortet varje dag. 17 kronor här, 23 kronor där, och så vidare.

Hur ändrar man sitt köpbeteende?

Det är alltför lätt idag att använda sina kort, och nästan glömma bort hur mycket man shoppar. Genom att föra loggbok, och skriva ned precis allt man köper under en månads tid, får man allt svart på vitt. Den där fikan man unnar sig ”Någon gång ibland” kanske visar sig vara nära varje dag. Kanske fikar man femton gånger per månad, vilket kan resultera i en utgift på tusentals kronor. Genom att skriva upp det, så känns det också. Då tvingas man ta ansvar för varje krona som lämnar.

Att investera pengar har ur ett historiskt perspektiv varit en lönsam affär. Att investera under en lång period är bästa sättet att få sina pengar att växa. För att spara och investera i aktier behöver du inte vara rik. Det går att börja med att köpa en aktie och sedan fylla på, aktier är en långsiktig sparform. Om investeringarna görs i lönsamma företag som växer är du som aktieägare med i deras resa och dina aktier kommer att öka i värde när aktiekursen går uppåt. Vissa företag ger även utdelningar en eller flera gånger per år som kommer direkt in på ditt konto. Utdelningar återinvesteras företrädesvis i antingen samma bolag eller ett annat. Det är bra att sprida ut investeringarna över en tidsperiod och köpa vid olika tillfällen. Det är svårt att pricka bottnar och toppar i aktier. Då är det bättre att sprida ut sina köp och få lite blandade priser och ett bra genomsnitt än att köpa vid ett tillfälle för en större summa pengar. Att spara i aktier är ett av det bästa sätten att kunna påverka sin ekonomi. Eftersom aktier är en långsiktig sparform gäller det att börja i tid. Men det är aldrig för sent att börja. Våga även fortsätta investera i osäkra tider.

Hitta pengar att investera

Ibland kan det som barnfamilj finnas många utgiftskällor. Barn är en dyr affär och kostar mycket pengar från födsel till vuxen ålder. Finns det inte mycket pengar över att investera för finns det en del tips för hur det går att minska kostnaderna. Är en aktivitet eller ett inköp inplanerat används med fördel Familydeal för att få rabatterade priser på massor av olika tjänster och produkter. Det finns rabatter på barnkläder, matkassar, träningskort, reserelaterade tjänster och produkter och mycket mera. Om en rabatt används finns möjlighet att frigöra lite pengar som kan investeras på börsen. Allt räknas och med tid och tålamod kommer det ur ett historiskt perspektiv växa och bli en större summa. Det är värt att leta små saker i ens ekonomi som kan minska kostnaderna. Det gäller att tänka många bäckar små.

Spara till barn

Börja med att spara en liten summa redan när barnen är små. En liten summa från födsel till 18 års ålder kan bli en fin summa. Det räcker med 100 kronor för att få en större summa efter 20 år. Ränta på ränta-effekten gör att summan växer över tid. Det finns barn som från ung ålder är intresserade att investera på börsen. Alla barn är inte intresserade men att starta ett sparande till barnen genom att månadsspara i en indexfond är gott nog och kan ge bra avkastning. Det är många familjer som månadssparar till sina barn för att ge dem en bra start på vuxenlivet. Alla investeringar innebär risk och det gäller att vara påläst.